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遭遇樓房爛尾購房者強制停貸這一步可取嗎?停貸后果由誰承擔?

來源：中國商報網時間：2022-07-18 08:56:55

近期，多地爛尾樓業主集中發布聲明稱，要強制停止償還貸款，直至相關項目完全復工為止。涉及城市包括河南省的鄭州、商丘、新鄉、南陽、周口，以及山西、江蘇、江西、湖南、湖北、廣西、陜西等多省份的城市。

單方面強制停貸，似乎是購房者們為倒逼爛尾項目復工，迫不得已走出的一步，但這一步可取嗎?購房者是否會面臨法律風險?北京京師律師事務所律師許浩在接受中國商報記者采訪時表示，從法律角度分析，不建議爛尾樓業主單方面斷供，可能會使自身陷入金錢與信用雙失的境地，而是要通過一定的法律程序進行維權。

“購房者由于缺乏買房資金，將商品房作為抵押物抵押給銀行獲得貸款，再由銀行將購房款支付給開發商。在這一過程中，購房者和開發商之間是購房合同關系，和銀行之間是借款合同關系。樓房爛尾屬于開發商違約，不直接影響購房者向銀行的還款義務。”許浩表示，如果未經法定程序解除與銀行的借款合同，購房者就強制停貸，可能需要承擔違約責任。購房者不僅要支付違約金，還要承擔訴訟費等，最嚴重的后果是征信受損，以后也不能再從銀行貸款。

“購房者維權的法律程序應該是先向法院起訴開發商違約，要求解除購房合同，同時起訴銀行，要求與其解除貸款合同。司法實踐中，如果法院認定是開發商原因導致不能按期交房，會判決雙方解除購房合同。隨后，再以此判決為依據解除購房者與銀行簽訂的借款合同，這樣購房者就不用再向銀行還貸了。”許浩說。

不過許浩亦坦言，實踐中通過訴訟途徑解決爛尾樓問題需要耗費較大時間和精力成本，而且很有可能購房者還未對銀行發起訴訟，就被銀行以逾期償還貸款而起訴。

中國商報記者發現，網絡上流傳的業主停貸告知書中除指出開發商的主體責任外，還認為各貸款銀行存在違規放貸、未履行監管方義務等行為。如果是銀行違反相關規定在前，那停貸后果由誰承擔?

許浩表示，如果銀行違反了規定，比如違規放貸，不應由購房者承擔責任，借款合同不能無效。如果因此導致商品房項目出現停工、爛尾，則應由銀行承擔責任，也不由購房者承擔，但需要通過訴訟程序由法院進行審理后判定。

購房者集體“停貸”訴求也引起了銀行方面的關注。7月14日，多家銀行對斷供潮影響進行回應，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、興業銀行、浙商銀行、江蘇銀行、南京銀行、民生銀行、招商銀行等十余家銀行相繼發布公告，披露了排查情況，均表示目前所涉及的逾期個人住房貸款余額占境內個人住房貸款余額的比例較小，風險整體可控。

上述部分銀行還在公告中表示，將密切關注合作企業和樓盤情況，嚴格落實金融監管要求，積極配合地方政府做好客戶服務工作，維護房地產市場平穩健康發展。此外，銀保監會有關部門負責人也作出回應，表示將引導金融機構市場化參與風險處置，加強與住建部門、中國人民銀行工作協同，支持地方政府積極推進“保交樓、保民生、保穩定”工作。

關鍵詞：遭遇樓房爛尾購房者強制停貸多地爛尾樓業借款合同關系