網(wǎng)貸者缺失的知情權(quán)：信息安全隱患 利率不明授權(quán)費(fèi)解

“我就是想貸個款，怎么推薦那么多公司?”“我明明申請的是這家貸款公司，為什么那么多信貸中介聯(lián)系我?”……一些人在尋求網(wǎng)貸的過程中遇到過各類的困擾。近日，北京商報(bào)記者在一互聯(lián)網(wǎng)平臺點(diǎn)擊一個貸款廣告，但申請貸款后卻由小貸公司進(jìn)一步導(dǎo)流至多個助貸平臺，且所有貸款頁面均未明示貸款年化利率，這也引起消費(fèi)者困惑，“為何監(jiān)管明令要求，仍不披露年化利率，誰來維護(hù)我的知情權(quán)?”

僅展示日利率或月利率

近日，北京商報(bào)記者在一互聯(lián)網(wǎng)平臺上點(diǎn)擊一個貸款廣告，進(jìn)一步跳轉(zhuǎn)至“用唄”平臺的營銷頁面，其宣稱“最高可借20萬，憑身份證即可借錢，最低日息0.02%(1萬元1天最低利息2元)，可分3/6/12/24/36/60期不等”，輸入手機(jī)號、驗(yàn)證碼等信息就可查看額度。

北京商報(bào)記者輸入了手機(jī)號查看額度，并勾選了同意相關(guān)注冊協(xié)議和隱私政策。從協(xié)議來看，用唄平臺由廣東仁東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司(以下簡稱“仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸”)運(yùn)營，另據(jù)頁面宣傳，該貸款額度“資金來源為各大銀行及持牌消金機(jī)構(gòu)”。

緊接著，北京商報(bào)記者通過跳轉(zhuǎn)鏈接、點(diǎn)擊信任的方式安裝了用唄App，登錄后顯示用戶預(yù)審額度已通過，完善資料最高可激活18.5萬元。但需要注意的是，記者在完善姓名、職業(yè)、收入、城市等個人信息以及貸款金額、貸款期間、文化程度等貸款信息后，用唄進(jìn)一步向記者推薦了一個名為“51車信貸”的助貸平臺。

除了“51車信貸”外，北京商報(bào)記者注意到，用唄同時還在首頁為多個貸款平臺導(dǎo)流。

宣稱資金來源為銀行及持牌消金機(jī)構(gòu)，但點(diǎn)擊貸款后卻為何層層導(dǎo)流至助貸公司?對此，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸求證采訪，對此，后者回應(yīng)稱，“我方App的資金來源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)我方判定用戶不符合我方貸款要求時，在明確告知用戶并取得同意并授權(quán)后，用戶可前往第三方平臺，具體問題可咨詢第三方平臺”。

值得一提的是，在貸款利率披露方面，部分平臺也引起業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。

北京商報(bào)記者注意到，不管是用唄還是用唄進(jìn)一步導(dǎo)流推薦的平臺，在貸款利率披露上，均未披露貸款年利率，僅展示日利率或者月利率。

根據(jù)央行要求，“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯”。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，“宣稱最低日息、月息符合這一情形，用唄這一行為既違反了監(jiān)管規(guī)定，也侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，與監(jiān)管精神相違背”。

對于貸款利率披露問題，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸采訪，但截至發(fā)稿，后者未給出正面回應(yīng)。

信息安全隱患

另外，根據(jù)用唄平臺注冊協(xié)議，“平臺將對用戶提供的、平臺自行收集的及通過第三方收集的用戶個人信息、個人資料等享有留存、整理加工、使用和披露的權(quán)利，且用戶需授權(quán)平臺及其關(guān)聯(lián)公司及其指定的第三方可留存、整理及加工用戶信息，用于平臺及其關(guān)聯(lián)公司及其指定的第三方提供的營銷等服務(wù)”。

這樣一份協(xié)議，用戶一旦勾選同意，個人信息安全如何得以保障?針對個人信息安全問題，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)行采訪，后者同樣未給出正面回應(yīng)。

“無論在金融監(jiān)管層面、誘導(dǎo)消費(fèi)層面，還是個人信息保護(hù)層面，都存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。用戶協(xié)議會危害用戶個人信息安全，但是平臺采用了一種隱蔽的方式來獲取用戶信息授權(quán)，隨著信貸鏈條上企業(yè)數(shù)量增加，用戶信息也會以此方式分享給更多鏈條上層企業(yè)。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林直言，機(jī)構(gòu)利率披露不透明是違規(guī)行為，信貸機(jī)構(gòu)需要以單利模式公布信貸成本，而此舉已經(jīng)損害了借款人的知情權(quán)，存在誘導(dǎo)信貸的嫌疑。

后續(xù)如何規(guī)范

貸款市場的多個問題，也已引起監(jiān)管注意。

正如3月14日銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中就提到要警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款等業(yè)務(wù)。

盤和林告訴北京商報(bào)記者，針對信息保護(hù)不合規(guī)的問題，建議機(jī)構(gòu)做出整改，需要將平臺信息保護(hù)規(guī)則公布并備案，接受監(jiān)管和用戶監(jiān)督;此外，若機(jī)構(gòu)存在利率、貸款責(zé)權(quán)條款不透明的問題，應(yīng)該責(zé)令整改后重新推出借貸產(chǎn)品。

蘇筱芮對金融消費(fèi)者提出建議，一是要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，避免過度借貸甚至“以貸還貸”;二是要關(guān)注借貸產(chǎn)品的實(shí)際利率與產(chǎn)品提供方，盡量通過正規(guī)渠道，信息質(zhì)量存疑的不碰;三是提高保護(hù)個人信息安全意識，認(rèn)真閱讀協(xié)議條款，不輕易在線下簽字或是在線上點(diǎn)擊“授權(quán)”按鈕。

銀保監(jiān)會則提醒消費(fèi)者，要合理合規(guī)使用小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本;選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)，警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，不把小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。